Woning verbouwen? 7 tips voor de financiën!

23 mei 2019

Het kopen van een woning is het afgelopen jaar moeilijker geweest dan het verkopen van je woning. Er is een tekort aan woningen en dat zorgt voor stijgende prijzen en concurrentie bij het bieden. Daarom is er ook een grote groep mensen die besluit om het huis te verbouwen. Hoe kun jij voorkomen dat je geld op is, maar je huis er als een openluchtmuseum bij staat? Je wilt natuurlijk niet dat je jezelf en je gezin opzadelt met een hoop stress door een huis dat niet af is. Bereid je daarom goed voor met deze 7 tips van Van Bruggen Adviesgroep. 

1. Maak een begroting van de totale kosten

Verbouwen kan betekenen dat je een stuk bij je huis aanbouwt of je haalt juist alle muren eruit, maar je kunt natuurlijk ook denken aan een dakkapel of een nieuwe tuin. Wat je ook gaat doen, jouw verbouwing zal tijd en geld kosten.

Maak daarom een juiste begroting van alle verbouwingskosten. Wanneer je verstand hebt van verbouwen kan je dat zelf doen. De meeste mensen schakelen hiervoor toch hulp in. Jouw aannemer, klussenbedrijf of bouwadviseur kan hiermee helpen.

Bij een verbouwing krijg je altijd te maken met onverwachte kosten. Vaak doet zich dat pas voor tijdens de verbouwing. Dat betekent dan geen weg meer terug, maar wel extra financiële lasten. Hoe moeilijker het project, hoe meer je moet reserveren voor onvoorziene kosten. Variërend van 10 tot wel 25% van je totale verbouwing.

2. Bepaal hoe je jouw project gaat betalen

Jouw verbouwing of tuinaanleg kun je op meerdere manieren financieren, namelijk door middel van:

• Spaargeld
• Hypotheek
• Persoonlijke lening
• Duurzaamheidslening
• Familielening

Heb je voldoende spaargeld dan kun je daarmee jouw verbouwing of tuinaanleg betalen. Daar heb je op dit moment meer plezier van dan het weinige rendement dat een spaarrekening oplevert. Besef je wel dat je jouw spaargeld maar één keer uit kan geven.

Daarom kan het, ook al heb je voldoende spaargeld, alsnog aantrekkelijk zijn toch een hypotheek af te sluiten, een persoonlijke lening aan te gaan of geld bij familie te lenen. Het mooie is dat voor een verbouwing aan de eigen woning of de aanleg van een nieuwe tuin de rente in beginsel aftrekbaar is.

3. Wacht met aanbetalen of bouwmaterialen kopen

De knoop is doorgehakt, je gaat verbouwen! Bepaal dan eerst of je de verbouwing zelf gaat betalen of dat je hier een hypotheek, persoonlijke lening of andere lening voor afsluit.

Wanneer je er voor kiest om jouw verbouwing middels een lening te financieren krijg je te maken met een aantal spelregels. Dat is niet echt spannend, maar wel goed om rekening mee te houden. Zo eisen sommige geldverstrekkers dat je pas mag beginnen met verbouwen als de aanvraag voor jouw lening is goedgekeurd.

4. Hypotheek of persoonlijke lening

De keuze voor een hypotheek of een persoonlijke lening is onder andere afhankelijk van de hoogte van het bedrag dat je wilt lenen en de duur van de lening. Bij een hypotheek krijg je te maken met eenmalige kosten die je niet hebt bij een persoonlijke lening, maar daar staat weer tegenover dat de rente van een hypotheek lager is. Hoe meer geld je moet lenen, hoe eerder een hypotheek interessanter is dan een persoonlijke lening. Ook geldt: hoe langer je er over doet de lening af te lossen, hoe interessanter een hypotheek wordt in vergelijking met een persoonlijke lening. Sowieso geldt bij een persoonlijke lening een maximale looptijd van veelal 10 of 15 jaar. Ook als je kiest voor een hypotheek(-verhoging) kan het verstandig zijn om een kortere looptijd te kiezen dan 30 jaar. Houd er namelijk rekening mee dat de levensduur van een keuken of badkamer, afhankelijk van de kwaliteit, ergens tussen de 10 en 20 jaar ligt.

5. Geen notaris nodig

Vraag ook bij je financieel adviseur na of je een hogere hypothecaire inschrijving hebt. Afhankelijk van hoeveel geld je precies nodig hebt, hoef je waarschijnlijk niet naar de notaris toe. Dat scheelt weer een paar honderd euro.

6. Wel of geen hypotheekgarantie

Heb je nu een hypotheek zonder NHG (Nationale Hypotheek Garantie) dan kan het misschien interessant zijn om dankzij de verbouwing een hypotheek met NHG aan te vragen met een lagere hypotheekrente. Let op: of dit interessant is, hangt wel af van hoeveel boeterente je moet betalen plus de overige oversluitkosten.

7. De duurzaamheidslening

Ga je je woning verduurzamen, bijvoorbeeld omdat je zonnepanelen gaat plaatsen, dan kom je mogelijk in aanmerking voor een duurzaamheidslening. Dit is een lening met gunstige voorwaarden zoals een lage rente en de mogelijkheid om op ieder moment boetevrij af te lossen. Als het mee zit, kun je de kosten van de lening betalen uit de besparing op je energiekosten.

Tot slot aandacht voor het gezegde: ‘Bezint eer gij begint’. Een verbouwing is regelmatig de eerste stap naar een verhuizing. Houd er rekening mee dat de kosten van een verbouwing meestal groter zijn dan de waardestijging van de woning als gevolg van die verbouwing. Dus maak altijd een goede afweging of je wilt verbouwen of verhuizen / nieuwbouwen.

Deze tips worden je aangeboden door Van Bruggen Adviesgroep, dé financiële dienstverlener met al meer dan 40 jaar ervaring, met adviseurs door heel Nederland.

Tekst: Jacco Sangers