Verbouwing financieren met een lening

20 januari 2022

ADVERTORIAL - Een woning heeft in de basis twee functies. Allereerst is een dak boven je hoofd een basisbehoefte. Daarnaast zou een woning je woongenot moeten geven. Nu de woningmarkt zich al jarenlang op het kookpunt bevindt, komen beide functies in toenemende mate in de knel. Door het kleine aanbod en de grote vraag (en de daardoor gestegen prijzen) kunnen minder mensen een geschikte en betaalbare woning vinden. Het wordt dan ook vaker nodig de woning te verbouwen. Geld lenen hiervoor is een financieringsmogelijkheid.

Een verbouwing financieren met een hypotheek steeds moeilijker

In het verleden was het vrij gebruikelijk een hogere hypotheek af te sluiten dan de aankoopwaarde van een woning. Met dit extra geld werd dan de verbouwing bekostigd. Om te voorkomen dat woningen te ver onder water komen te staan tijdens een crisis, is dit aan banden gelegd. Tegenwoordig kan alleen de aankoopwaarde van de woning door met een hypotheek geleend worden (met uitzondering van NHG en enkele ‘groene’ hypotheken). Nog iets om rekening mee te houden: de maximale hypotheek valt later in 2022 voor veel mensen lager uit, omdat binnenkort de kosten van een private lease-auto in zijn geheel in de vaste lasten meegenomen worden.

Woningen zijn echter de afgelopen jaren sterk in waarde gestegen. Mensen moeten dus dieper in de buidel tasten om de aanschaf van een woning financieel rond te krijgen. Helemaal vervelend is dat het aandeel ‘kluswoningen’ steeds groter lijkt te worden. Het is vaker nodig een woning te moderniseren (om er fijn, veilig en gezond te kunnen leven) en te verduurzamen (zeker met de sterk stijgende energielasten). En dat terwijl binnen de hypotheek geen extra financiële ruimte meer is.

Zo financier je je verbouwing

Financieel de meest interessante optie is een verbouwing te betalen met eigen geld. Vooral nu je nagenoeg geen spaarrente meer krijgt, of je de bank zelfs moet betalen voor gestald vermogen. Met de stijgende woningprijzen, hebben steeds minder mensen nog voldoende spaargeld over voor een verbouwing. Verder is het vanwege de lage hypotheekrente ook aantrekkelijk hier een verbouwing mee te bekostigen. Maar zoals hierboven aangegeven, is dat ook steeds minder vaak een optie.

Het aandeel mensen dat ervoor kiest geld te lenen voor een verbouwing, neemt dan ook gestaag toe. Waarom je nog wel een consumptief krediet kunt afsluiten, maar niet een hogere hypotheek krijgt? Dat komt omdat bij een lening wordt gerekend met je precieze inkomsten en lasten. Hypotheekverstrekkers moeten rekenen met een fictieve (in de toekomst mogelijk hogere) hypotheekrente. Bij bijvoorbeeld een persoonlijke lening kijkt de geldverstrekker daarentegen naar je werkelijke kredietlast. Hierdoor kun je toch extra financiële ruimte hebben voor een verbouwing. Wist je trouwens al dat je de rente van een persoonlijke lening voor een verbouwing onder bepaalde voorwaarden mag aftrekken van de inkomstenbelasting, net zoals de hypotheekrente?